#19 Versichert – und trotzdem nicht abgesichert: Was in deiner Gebäudeversicherung wirklich steht

00:00:00: Hast du ein bisschen Aufnahmemodus drinnen?

00:00:03: Gut, dann fange ich einfach mal an.

00:00:06: Erstmal herzlichen Dank das Du heute gekommen bist Karsten zu Problemimmobilien dem Podcast.

00:00:11: Das heißt wenn Immobilien zum Problem werden haben wir die Lösung.

00:00:15: Sascha Herzlichen Dank dass ich kommen durfte!

00:00:17: Gerne gerne gerne.

00:00:19: Karsten stelle ich doch einmal ganz kurz vor was machst Du wer bist Du?

00:00:22: und ja die Qualitäten und folgen die Sachen die Du so machst werde ich direkt so ein bisschen aus der raus kätzeln.

00:00:27: Wollen wir mal schauen?

00:00:29: Also, Carsten Sander.

00:00:32: Ich habe in der Versicherung angefangen.

00:00:40: Ich hab tatsächlich auch was Ordentliches gelernt.

00:00:42: Ich bin damals noch bei der Post die Ausbildung gemacht Kommunikations-Elektronika Fachbereich Kommunikationstechnik.

00:00:54: So ein langes Wort!

00:00:57: Dann mal festgestellt das...

00:00:59: War nicht da jetzt?

00:01:01: Nein, überhaupt.

00:01:02: Also während der Ausbildung schon dachte ich mir, wenn du das jetzt wirklich fünfzig Jahre am Stück machen musst, zählt sie nicht durch.

00:01:09: und dann durch Umwegen aus der Familie heraus kam ich dann eben in den Bereich der Versicherung hinein, habe dann meine Ausbildung zum Versicherungsfachmann gemacht und so den ersten Aufbaustudiengang zum Versicherungspfach wird.

00:01:28: den Versicherungsbetriebs wird um den Bachelor of Insurance Management.

00:01:32: Okay, also dann nochmal richtig schon nachgelegt und

00:01:36: ja das ist... Also gerade in der Versicherung Spongebung kriegst du ja immer wieder so mit.

00:01:42: Dann wird es um Crash Course bei den Gesellschaften gemacht.

00:01:47: Die Kollegen werden dann auch die Menschheit losgelassen Und ich frag mich immer wenn das doch in sechs Monaten geht warum habe ich eigentlich sechs Jahre studiert?

00:01:58: Ja,

00:01:59: also bin

00:01:59: ich komplett da.

00:02:01: Jetzt bist du in einer Versicherungsagentur oder eine Versicherung tätig und hast ja auch jetzt schon die ein oder andere Geschichte erlebt weil wir sind heute im Problem unterwegs.

00:02:14: das heißt versichert ja auch Immobilien.

00:02:19: was Also für die Zuhörer oder für die Leute, die jetzt gerade in so einem Problem sind.

00:02:27: Die haben eine Immobilie.

00:02:28: und was war das Krasseste, was du mehr erlebt hast aus der versicherungstechnischen Sicht raus?

00:02:34: Was dem Kunden im Nachgang auf die Füße gefallen ist?

00:02:40: Es war tatsächlich ein Fall... ...in Remscheid!

00:02:46: Ein Kunde hat so ne kleine Siedlung gehört Das sind so drei Einfamilienhäuschen, die so nebenan gebaut waren.

00:03:01: So ein bisschen in Form von einem Bungalow.

00:03:04: und die größte Problematik im Versicherungsbereich ist immer die wenn der Kunde irgendwann mal was abschließt sagt ich bin jetzt versichert und es dabei belässt und da ändert sich einfach über die Laufzeit gar nichts.

00:03:21: Teilweise schaut man da wirklich drauf und sagt so, haben Sie mal nachgeguckt was für ein Bedingungswerk sie haben?

00:03:27: Da gibt es tatsächlich noch welche aus dem Jahr neunundsechzig.

00:03:31: Wir wissen schon in dieser Richtung die erste Mondlandung.

00:03:35: Und aus der Zeit besteht dann noch das Bedingungswerk.

00:03:40: Der Haken ist eigentlich die Schnelllebigkeit, die wir in unserer Welt haben.

00:03:46: Was dort passiert ist, da gab's eine kleine Verpuffung Und die hat dann dazu geführt, dass also große Teile des Hauses so massiv beschädigt wurden.

00:03:57: Dass teilweise ein Abriss vorgenommen werden musste von der Außeneinheit.

00:04:04: und jetzt kommt es eben dieses Problem.

00:04:07: Es gibt in Versicherungsverträgen Sublimits Aufräumungsbewegung und Schutzkosten Behördliche auflagen Absperrungen und so weiter.

00:04:19: Und da waren wir tatsächlich auch so in einem Uraltvertrag, der dann hinterher an mich herangetreten wurde.

00:04:26: Weil die Gesellschaft hat dann logischerweise nicht alles bezahlt.

00:04:31: Die Summen lagen dabei drei Prozent oder fünf Prozent der Versicherungssumme.

00:04:36: und diese Zusatzkosten also gerade dieser Tier kosten hinterher Umwelt.

00:04:42: Der Standard eigentlich schlechthin, gerade im Immobilienbereich.

00:04:46: Da denken wir jetzt mal an das Heizungsgesetz, was wir haben.

00:04:51: Ja und da sind die Kunden tatsächlich auch ein Großteil dann der Kosten schlicht und einfach sitzen geblieben weil der Versicherungsvertrag etwas anderes vorgesehen hat als die Realität abgebildet hat.

00:05:04: Im Nachhinein betrachtet, was hat die Person gemacht oder wie ist sie damit umgegangen?

00:05:10: Weil ich sage mal, wir reden ja nicht von zwei Euro fünfzig Da kommt ja schon eine Menge zusammen.

00:05:16: Ich weiß nicht, wie lange ist das hier?

00:05:17: Gab es da schon Euro oder dem aber ist eigentlich egal...

00:05:19: Ist jetzt ein paar Jahre vorher...

00:05:21: Aber die Frage ist halt einfach Wie sind sie damit umgegangen und wie haben die das gelöst?

00:05:25: weil das ist ja ganz wichtig.

00:05:27: also du hast jetzt die Verpuppung gehabt.

00:05:28: Die Versicherung hat nur einen Teil bezahlt von denen was versichert war.

00:05:31: aber wir sind die dann aus dieser Nummer raus gekommen.

00:05:35: Und wie konnte man den helfen?

00:05:36: Also letztendlich helfen dass die Versicherungen jetzt noch was nachzeit geht nicht Der Zug ist abgefahren.

00:05:42: Das ist, wie man sagen kann, wir versichern keine brennenden Häuser.

00:05:47: Das muss vor dem Schadensfall geschehen und dann ist es ja auch nicht das Thema.

00:05:52: Und wenn du solche Fälle tatsächlich hast, dann gibt's eigentlich nur zwei Möglichkeiten in.

00:05:56: weder gehe ich zur Bank und finanziere es entsprechend die Differenz nach, zahl das Ganze aus dem Eigenkapital was ich irgendwo habe oder ich baue einfach weniger auf.

00:06:08: Verstanden also Das kommt direkt zu der ersten Frage hin, die ich jetzt habe.

00:06:14: Habe ich jetzt erst mal verstanden?

00:06:15: Danke dafür für die Geschichte!

00:06:16: Weil das ist immer so ein kleiner Einstieg in den Bereich weil du machst das ja auch schon wirklich ein paar Jahre und jetzt ist die Thematik ja so.

00:06:24: wie viele Holger sind denn deiner Meinung nach heute richtig versichert?

00:06:32: Ja dass Thema richtig Versichert ist eigentlich die falsche Frage.

00:06:35: Dann stellts dir die.

00:06:37: Ich würde erst mal sagen, grundsätzlich sind die meisten Objekte richtig versichert.

00:06:43: Und das ist ja schonmal gut?

00:06:44: Ja also zumindestens was erstmal den Rahmen an sich angeht dann stößt du natürlich immer mal wieder auf eine Person, die sich wirklich mit der ganzen Thematik überhaupt nicht beschäftigt hat, überhaupt gar keine Beratung sich dazu genommen hat oder wo vielleicht tatsächlich die Beratungen einfach nicht gut war.

00:07:08: Das ist auch eine kathallleiche irgendwo in dem System des Beraters, der sich hätte eigentlich auch mal darum kümmern müssen und vielleicht den Grund darauf ansprechen müssen zu sagen.

00:07:20: Da ist einmal Handlungsbedarf durch das Internet und die Transparenz, die es ja wirklich mittlerweile gibt.

00:07:30: also ob das jetzt von mir aus die Vergleichsportale sind oder ob das tatsächlich die Beratung vor Ort ist wobei mit den Vergleichsportalen bin ich immer ein bisschen kritisch aufgestellt.

00:07:43: Ja, geht's nicht weil sie schlechte Werte liefern sondern weil die Werte oder das was sie liefern ohne Kontext übermittelt werden.

00:07:54: Die sehen nicht dass Haus was versichert werden muss ne?

00:07:56: Sie sehen nicht

00:07:56: das Haus was Versichert Werden Muss.

00:07:58: Sie müssen sich auch die Angaben stützen die sie dort bekommen.

00:08:01: Der Kunde ist teilweise nicht in der Lage, diese Angaben dann richtig zu verifizieren.

00:08:07: Und dann kommt natürlich irgendwo hinten was raus... ...was Blödsinn

00:08:11: ist!

00:08:11: Genau deswegen das ist auch immer ein Kontextmodus auch bei Mii in meinem Business.

00:08:17: genau das was du sagst.

00:08:18: Du kannst nur jemanden helfen wenn du genau weißt was wird gebraucht und wo ist der Bedarf?

00:08:24: So den kannst du halt nicht auf so einer Portalebene machen.

00:08:27: da kannst du erstmal die Basis schatten.

00:08:29: Aber rauskommen, angucken und fühlen ist immer am besten noch mal mit den eigenen Augen wahrnehmen was es da.

00:08:35: so sehe ich das.

00:08:37: Also die... Es ist wirklich so.

00:08:39: wenn ich mich über eine Gebäudeversicherung unterhalte versuche ich in aller Regel immer wirklich direkt vor Ort zu sein.

00:08:47: würden sie mir einmal anzuschauen?

00:08:49: ja denn Ich kann selber nicht wie gesagt ich mache das jetzt seit über dreißig Jahren.

00:08:56: Ich kann selber nicht die Fragen alle stellen, so aus dem Gedächtnis heraus, die vielleicht für diesen Kunden genau richtig sind.

00:09:04: Weil du schaust dir das an und sagst oh wie sieht es mit dem Dach aus?

00:09:08: Habe ich eine Photovoltaikanlage?

00:09:09: Gibt es Nebengebäude?

00:09:10: Wie groß sind die Nebengeböude?

00:09:13: Brauche ich da dann überhaupt vielleicht ne Leitungswasserversicherung?

00:09:17: gibt's das überhaupt?

00:09:18: also wenn du jetzt mal in die Landwirtschaft gehst, dann gibts ja immer noch Die ist da aufgegeben in Landwirtschaft.

00:09:24: Dann hast du irgendwo eine Stallung mit dabei, wo dir dann der Eigentümer sagt?

00:09:28: Da gibt es gar kein Wasser!

00:09:33: Wichtig was ich an dieser Stelle wirklich festhalten möchte... Der Preis ist eine Sache und der Preis ist auch bei allen Gesellschaften immer verhandelbar.

00:09:44: Das ist das Wichtige, also der einmal da ausgewiesen wird.

00:09:47: Da kann man immer noch drüber reden.

00:09:48: worüber man aber nicht reden kann meinsterachtens ist der Versicherungsschutz denn das wird sich irgendwann rechen.

00:09:55: Ja dass das wäre jetzt nochmal ein Thema weil ich sage mal so alle Leute denken sie sind abgesichert weil sie eine versicherung haben vielleicht weil sie eventuell schon immobil mal gekauft haben von jemanden der hat die vorversichert gehabt.

00:10:07: Und da ist es ja so, wenn ich eine Immobilie gekauft habe, habe ich die dann... Ich hab zwar einen Sonderkündigungsrecht, das nehmen wir uns nicht mehr auch nicht.

00:10:14: Sagen dann okay was auf die Versicherung war ja schon da übernehme ich jetzt?

00:10:17: Da guckt ja keiner rein!

00:10:18: Also ganz ehrlich also die die sich da mich nicht beschäftigen, gucke nicht da rein.

00:10:22: So was ist denn jetzt, ähm, wenn das, ich sag mal Objekt ein Anbau gemacht bekommen hat und zusätzlich PV-Anlage bekommen in den Jahren weil wir haben das neue GG Dann ist der Versicherungsschutz ja nicht mehr der, wie es im Ursprung mal gewesen ist.

00:10:35: Also spricht ein Objekt entwickelt sich ja auch weiter?

00:10:37: Ja also das sind so Sachen die berücksichtigen.

00:10:41: viele glaube ich gar nicht.

00:10:42: Wie geht ihr dann mit als Versicherer damit um letztendlich?

00:10:45: Ihr wisst ja nie ob der Eigentümer irgendwas verändert.

00:10:48: was muss der Kunde denn jetzt machen?

00:10:50: oder sprich der Mensch denn die Immobilie gehört tun?

00:10:53: Ich sag mal ob das jemand ist, der geerbt hat oder ob, ich sag mal sind ja diese klassischen Sachen.

00:10:58: Wenn du was geerbt hast, joa hab' ich jetzt genommen, der weiß aber vielleicht gar nicht um die Serien, die da jetzt gerade passiert ist.

00:11:03: Was kannst du da konkret sagen als Sachversicherer im Bereich der Gebäudeversicherung?

00:11:09: Wie sollen denn solche Menschen damit umgehen?

00:11:11: Das ist ein ziemlich komplexes Thema.

00:11:13: Also zunächst einmal wenn ich eine Immobilie selber besitze auch die sollte ich regelmäßig auf den Prüfstand stellen.

00:11:21: Das ist genau das, was du angesprochen hast.

00:11:23: Viele machen dann irgendwas.

00:11:25: Wobei die Photoreuteig-Anlage, das habe ich festgestellt, dass es wirklich das erste, wo die Leute anrufen.

00:11:31: Und kommt drauf und kommt der Anruf... Hätte ich hittsich

00:11:33: aber!

00:11:33: Doch,

00:11:34: das ist so.

00:11:34: Also das haben die Leute wirklich verinnerlicht.

00:11:37: Was sie dann weniger verinnerlicht haben, ist dann zum Beispiel wenn das Gartenhäuschen irgendwo aufgestellt wird.

00:11:43: Oder das Gewächshaus und da muss man immer unterscheiden habe ich dann zum beispiel das Gewechshaus was überwiegend mit Glas versehen ist.

00:11:50: also brauche ich dafür vielleicht eine Glasversicherung.

00:11:53: macht es überhaupt Sinn dass dann damit einzuschließen?

00:11:57: wie groß ist die Erweiterung?

00:11:59: dabei sind neue Zäune gesetzt worden und ähnliches.

00:12:02: Das wird schon mal ganz gerne so.

00:12:05: unter dem

00:12:07: Jetzt hast du mich auf die Idee geworden.

00:12:09: Ich habe mir gehört, ich hatte einen Anlage.

00:12:12: Ich baue den Dachstuhl einbar aus und mache ihn zur Wohnraum der vorher nicht da war.

00:12:16: aber ich hab den Übersbau am Gedämmigen lassen.

00:12:17: Aber das ist sicher auch nicht Bescheid gesagt.

00:12:21: Passiert aber irgendwas?

00:12:23: Wir haben ja mehr in Wohnfläche aber ich habe nur so viel Quadratmeter abgesichert bei euch.

00:12:28: Jetzt kommen wir nämlich genauso in diese Thematik rein.

00:12:31: also erstmal... Die Erweiterung ist drin!

00:12:35: Das ist erstmal, es ist jetzt nicht so dass der Versicherer jetzt sagen würde ja du hast hier eine Erweiterung gemacht.

00:12:41: Du hast mir davon nichts gesagt und alles was jetzt oben in der Erweitarung ist das haben wir ausgeschlossen.

00:12:47: Die Frage ist nur reicht jetzt die Versicherung sommer aus?

00:12:52: Und wir sind in der Sachversicherung.

00:12:53: In der Sach-Versicherung kann ich eine Unterversicherung haben.

00:12:57: Jetzt stellt sich wieder die Frage Was habe ich denn überhaupt für ein Modell?

00:13:02: Auch das ist mittlerweile eine Entwicklung.

00:13:05: Ich kann heute keine Aussage mehr treffen.

00:13:07: Also wenn ich vor zehn Jahren gesagt habe, das ist so Punkt gilt für die ganze Branche.

00:13:13: Gibt es heute nicht mehr?

00:13:14: Heute gibt es Sachen, da sagt man okay wer hat denn das gerade eingebaut und irgendeinen verschwindeligen Versicherer gibt er doch das machen wir einfach mal.

00:13:25: Deswegen so eine Aussage kann ich heute nichts mehr treffen.

00:13:28: aber was gibt's für Modelle auf dem Markt dran?

00:13:31: Es gibt einmal ein Wohnflächenmodell Gebe ich letztendlich nur noch an.

00:13:37: Ich habe so unsere Quadratmeter in meinem Einfamilienhaus, in meinem zwei Familienhaus und der Versicherer legt da drüber automatisch eine Höchstversicherungssumme.

00:13:49: Dann hast du zum Beispiel irgendwo ein kleines Einfamilyenhaus mit hundertdreißig Quadratmetern Wohnfläche Und dann steht in der Police dann irgend so was drin, versichert ist das Ganze bis achthunderttausend, eins Komma fünf Millionen oder ähnlich wie du sagst.

00:14:02: So, wenn ich das für mein Haus kriegen würde sofort?

00:14:06: Nein, dass es die Wirksumme unterm Pass ist und die meisten Versicherer arbeiten immer noch mit einem Wert von nineteen Hundert vierzehn.

00:14:16: Was soll das?

00:14:17: Naja, das ist eine Geschichte.

00:14:19: Neunzehundert vierzen Goldmark sehr wertstabile Zeit und man rechnet den Wert der Immobilie auf dieses Indexjahr zurück, dann bekommt man so einem Wert.

00:14:31: Und da steht sowas in der Polize drin.

00:14:33: Dreiundzwanzigtausend Markwerten.

00:14:37: Was passiert jetzt?

00:14:38: Das Statistische Bundesamt gibt uns einen Durchschnittspreis für Deutschland wie das Bauen sich entwickelt hat.

00:14:46: Dieser Index wird dann über die Summe gelegt Und dadurch kommt dann hinten die richtige Versicherung.

00:14:54: Ein

00:14:56: Multiplikator?

00:14:56: Das haben natürlich gerade viele in der Coronazeit gespürt, wo alles teurer geworden ist.

00:15:03: Ich habe es selber in der Zeit ein Haus renoviert.

00:15:07: ich bin im Baumack gegangen und hab die erst mal wirklich gefragt ob die Tagespreise für Holzlatten haben.

00:15:12: das kann ja noch gar nicht sein.

00:15:13: Wir haben früher mal einen Euro gekostet da war ich immer bei drei vier Euro.

00:15:18: Und das sorgt natürlich dafür dass dieser Index, der da drüber gelegt wird auch den Beitrag

00:15:25: erhöht.

00:15:26: Dadurch bin ich aber immer richtig versichert sofern ich keine Änderungen am Objekt vorgenommen habe.

00:15:36: und dann kommen wir dazu.

00:15:37: Jetzt hab' ich eine Änderung am Objekt vorgenommen.

00:15:39: meine Versicherungsumme reicht nicht aus und dann wird das ins Verhältnis gesetzt.

00:15:44: Und dann habe ich auf einmal eine Selbstbeteiligung die ich vorher nicht drin hatte.

00:15:51: Wenn man eine Versicherung somit sagen wir mal zehn Prozent unter dem tatsächlichen ist, dann wird auf jeden Schaden diese Unterversicherung angerechnet.

00:16:00: Egal wie hoch der Schaden

00:16:01: ist!

00:16:01: Okay so damit sind wir am Ende vom ersten Teil.

00:16:04: Wir haben heute vor allem über eines gesprochen über die Zahl in deiner Polizei und darüber warum sie irgendwann nicht mehr zur Realität deines Hauses passt.

00:16:14: nächste Woche wird es konkreter.

00:16:16: Dann geht es um die Situation in denen der Schutz tatsächlich kippt Leerstand, Sanierung, Baustelle und um einen Wasserschaden in Elberfeld der über fünf Etagen gelaufen ist.

00:16:26: Bis dahin, schau einmal an die Polise bis nächste Woche!